Paskolos palūkanos nėra vienodas tarifas, kurį kredito davėjas pasiūlo visiems klientams. Galutinės sąlygos dažniausiai nustatomos individualiai, įvertinus žmogaus pajamas, turimus finansinius įsipareigojimus, kredito istoriją, prašomą sumą ir paskolos terminą. Todėl norint pasiskolinti pigiau verta pasiruošti dar prieš pateikiant paraišką.
Vienas svarbiausių žingsnių – palyginti daugiau nei vieno kredito davėjo pasiūlymą. Tas pats žmogus skirtingose finansų įstaigose gali gauti nevienodas sąlygas, nes kreditoriai taiko savo rizikos vertinimo metodikas. Lietuvos bankas taip pat rekomenduoja vertinti ne tik palūkanas, nes paskolos kainą gali sudaryti sutarties sudarymo, administravimo ir kiti mokesčiai.
Todėl lyginant pasiūlymus reikėtų žiūrėti į bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą – BVKKMN – ir bendrą sumą, kurią reikės grąžinti.
Kas gali padėti gauti geresnes sąlygas?
Tvarkinga kredito istorija. Laiku vykdyti ankstesni įsipareigojimai kreditoriui rodo mažesnę riziką. Lietuvos bankas pažymi, kad gera kredito istorija gali turėti įtakos lankstesnėms kredito sąlygoms ir mažesnei skolinimosi kainai.
Mažesni esami įsipareigojimai. Jei jau mokamos kelių paskolų, lizingo ar kredito kortelių įmokos, naujos paskolos galimybės mažėja. Šiuo metu vartojimo kreditams taikoma bendra taisyklė, pagal kurią visų finansinių įsipareigojimų įmokos paprastai neturėtų viršyti 40 proc. tvarių pajamų.
Stabilios pajamos. Kredito davėjui svarbi ne tik pajamų suma, bet ir jų tvarumas. Dėl to nuolatinės, lengvai pagrindžiamos pajamos paprastai vertinamos palankiau nei labai nepastovios įplaukos.
Protingai pasirinktas terminas. Ilgesnis paskolos laikotarpis sumažina mėnesio įmoką, tačiau dažniausiai padidina bendrą per visą laikotarpį sumokamą sumą. Todėl vien mažiausios mėnesio įmokos ieškoti nepakanka.
Palyginimui galima naudoti ir informacinius paskolų palyginimo projektus. Pavyzdžiui, Asmeninepaskola.lt pateikia skirtingų kreditorių viešai skelbiamų sąlygų palyginimą, tačiau galutinį pasiūlymą vis tiek pateikia pats kredito davėjas, įvertinęs konkretų klientą.
Jeigu domina asmeninė paskola, verta pirmiausia palyginti ne reklamose nurodomą mažiausią palūkanų procentą, o realią bendrą kredito kainą jūsų pasirinktai sumai ir terminui.
Geriausias būdas sumažinti skolinimosi kainą – ne ieškoti vieno „pigiausio“ kreditoriaus, o pateikti saugią finansinę situaciją, palyginti kelis individualius pasiūlymus ir rinktis pagal galutinę grąžinamą sumą.